Von Schulden zu Freiheit: Strategien zur Ablösung bestehender Kredite

Ob Eigenheimfinanzierung, Autokredit, Sofortkredit oder Ratendarlehen – der Kreditmarkt boomt. Zahlreiche Menschen entscheiden sich für eine Finanzierung, um Reisen, Konsumgüter oder den Bau ihres Traumhauses in greifbare Nähe zu rücken. Das kann mitunter zu einer hohen Schuldenlast führen. Mit teilweise hohen Zinsen und einer regelmäßigen Rate ohne Pausen kann das zu einer Belastung werden. Es gibt Wege, bestehende Kredite schnell und unkompliziert abzulösen. Wir zeigen auf, wie die Ablösung eines Kredits funktionieren kann.

Der Unterschied zwischen „guten“ und „schlechten“ Schulden

Zunächst ist zu sagen, dass nicht jeder Kredit automatisch etwas Negatives ist. Wichtig ist hier, zu unterscheiden, wofür das Darlehen aufgenommen wird und welchen Wert die Investition hat. Viele Kreditinstitute unterscheiden hier zwischen guten und schlechten Schulden. In beiden Fällen kann es unter Umständen zu einer Überschuldung und dem Wunsch nach schneller Ablösung des Darlehens kommen.

Gute Schulden sind solche, bei denen der Wert des Guts die Laufzeit des Kredits übersteigt. Das bedeutet, dass die Güter, für die der Kredit aufgenommen wurde, nach Ende der Kreditlaufzeit immer noch Wert hat. Dazu gehören insbesondere Kredite zum Kauf oder Bau von Immobilien, geschäftliche Investitionen in Maschinen und Technik sowie Finanzierungen von Ausbildung, Studium und Weiterbildung.

Unter schlechten Schulden verstehen Kreditinstitute vor allem Konsumkredite oder Ratenkredite für Konsumgüter aller Art. Dazu gehören die beliebten Null-Prozent-Finanzierungen für Smartphones, Fernseher und andere Technik sowie Ratenkredite für Urlaubsreisen. Der Wert des erworbenen Guts ist schnell verloren, während der Kredit weiterhin abgelöst werden muss.

Grundsätzlich ist es ratsam, sich vor Abschluss eines Kredits genau zu überlegen, ob es keine andere Möglichkeit der Finanzierung gibt, ohne Schulden aufzunehmen.

Der einfachste Weg: Den Kredit abbezahlen

Ist der Kredit bereits aufgenommen, sollten Kreditnehmer einen genauen Plan davon haben, wie sie das Darlehen abbezahlen. Dazu gehört selbstverständlich das Wissen darüber, wie die Laufzeit und der Zinssatz aussehen und was das für den Rückzahlungszeitraum bedeutet. Bei manchen Krediten sind Ratenpausen möglich, außerdem lässt sich der Zinssatz bisweilen nach einer gewissen Zeit nachverhandeln. Maßgeblich hierfür ist die Zinsbindung.

Experten empfehlen darüber hinaus, die monatliche Rate so zu wählen, dass der übliche Lebensstandard auch mit dem Kredit gehalten werden kann. Denn sobald regelmäßig Einbußen notwendig sind, um den Kredit abbezahlen zu können, drohen Kreditnehmer in die Schuldenfalle zu tappen. Ein genauer monatlicher Plan mit den jeweiligen Raten und ein darauf abgestimmter Sparplan hilft dabei, den Kredit in der vorgegebenen Zeit abzulösen.

Umschuldung: Kredit ablösen mit einem neuen Darlehen

Nicht immer ist die zeitgemäße Rückzahlung des Darlehens die beste Möglichkeit für Kreditnehmer. Sie kann mitunter stark ins Geld gehen, insbesondere dann, wenn der Zinssatz sehr hoch ist. Es ist deshalb eine gute Idee, dass sich Kreditnehmer regelmäßig über aktuelle Kreditangebote zu informieren, um eine Umschuldung zu ermöglichen. Wenn sie Kreditschulden vorzeitig ablösen, kann in manchen Fällen eine Senkung des Zinssatzes und somit eine Reduzierung der Gesamtkosten für den Kredit möglich sein. Mitunter wird hier allerdings eine Vorfälligkeitsentschädigung des ursprünglichen Kreditinstituts fällig.

Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?

Zahlt der Kreditnehmer den vollen Kreditbetrag vor der vereinbarten Laufzeit zurück, muss das Kreditinstitut auf Zinszahlungen verzichten. Bei dieser vorzeitigen Rückzahlung kann der Kreditgeber unter Umständen eine Entschädigung verlangen, um diese verlorenen Zinszahlungen auszugleichen. Die genaue Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung hängt von der Höhe des Kredits ab. Die Bank informiert hierzu üblicherweise bereits im Kreditvertrag.

So läuft die Umschuldung ab

Wer seinen alten Kredit durch einen neuen ablösen möchte, sollte zunächst Vergleiche anstellen. Hier geht es natürlich nicht nur um den Zinssatz, auch die Zinsbindung, die Laufzeit und etwaige Ratenpausen stellen wichtige Kriterien für einen neuen Kredit dar. Die Entscheidung für einen neuen, unter Umständen höheren Kredit, sollte niemals leichtfertig gefällt werden. Liegen verschiedene Angebote vor, berechnet der Kreditnehmer die Kosten des neuen Kredits im Vergleich zu denen des alten. Zinszahlungen und die Vorfälligkeitsentschädigung sind hier natürlich zu berücksichtigen. Ist die Umschuldung insgesamt günstiger als die fristgemäße Rückzahlung des alten Kredits, müssen Kreditnehmer hier erneut einen Kreditvertrag abschließen.

Der Ablauf des neuen Kredits ist ähnlich wie der des alten Kredits. Der Kreditnehmer übermittelt die benötigten Unterlagen, identifiziert sich, unterschreibt den Vertrag und erhält das Geld auf das angegebene Konto. Nun kann er mit dem alten Kreditinstitut in Kontakt treten und die Ablösung des alten Kredits veranlassen. In der Folge muss dann ausschließlich der neue Kredit nach den hier vereinbarten Konditionen abbezahlt werden.

Schuldenerlass: In Ausnahmefällen verzichtet der Gläubiger

Es gibt immer wieder Situationen, in denen Kreditnehmer nicht in der Lage sind, ihre Schulden zurückzuzahlen. Das kann aus einer selbst verschuldeten Situation heraus passieren oder aus Gründen, für die niemand die Schuld trägt. Kreditinstitute überprüfen aus diesem Grund vor der Freigabe eines Kredits immer die Bonität ihrer Interessenten, genau wie ihren beruflichen Status. Insbesondere bei plötzlicher, unverschuldeter Erwerbslosigkeit oder bei starken gesundheitlichen Einschränkungen kann ein Schuldenerlass eine für beide Seiten sinnvolle Option sein.

Private Kreditgeber sind oft schneller bereit, einem teilweisen Schuldenerlass zuzustimmen, als Banken. Doch auch diese können sich mitunter dazu bereit erklären. Das ist vornehmlich dann der Fall, wenn sonst der Totalverlust droht, weil der Kreditnehmer nicht in der Lage ist, Rückzahlungen zu leisten. Wichtig ist hier, selbst aktiv auf das Kreditinstitut zuzugehen, um den Willen zur Lösung des Problems zu signalisieren.

Eine professionelle Schuldnerberatung kann dabei helfen, gemeinsam mit dem Kreditnehmer und der Bank eine Einigung zu erzielen, die für alle Seiten akzeptabel ist. Die Schuldnerberatung kann die Kreditnehmer auch langfristig dabei unterstützen, ihre finanzielle Situation wieder ins Gleichgewicht zu bringen.

Der Privatkonkurs als letzter Ausweg

Dann, wenn der eigene Schuldenberg durch Kredite, Online-Shopping und Co. sehr hoch ist, droht unter Umständen der Privatkonkurs. Das klingt zunächst schlimmer, als es ist. Wir kennen den Begriff speziell aus der Wirtschaft: Wenn Unternehmen insolvent sind, geht das meist mit massivem Stellenabbau oder dem Verschwinden des Unternehmens einher. Für Privatpersonen geht es beim Privatkonkurs eher darum, die Möglichkeit für einen finanziellen Neuanfang zu schaffen. Trotzdem sollte der Privatkonkurs nicht leichtfertig angemeldet werden. Nach der Anmeldung folgt ein Konkursverfahren beim zuständigen Bezirksgericht, bei dem der Privatkonkurs auch angemeldet wurde. Zum ersten Verhandlungstermin muss der Schuldner persönlich erscheinen, sonst gilt sein Antrag als zurückgezogen. An diesem Termin überprüft das Gericht, ob die Forderungen der Gläubiger rechtmäßig sind. Danach folgen weitere Termine, die sich mehrheitlich über einen Zeitraum von zwei bis sechs Monaten erstrecken.

Ziel des Verfahrens ist, einen Plan aufzustellen, mit dem der Schuldner seine Schulden begleichen kann. Dabei kann es sich um einen Sanierungs- oder einen Zahlungsplan handeln. Während des Konkursverfahrens kann es passieren, dass der Schuldner keine Rechtsgeschäfte abschließen kann. Es ist dementsprechend wichtig, sich im Vorfeld über die Folgen der Anmeldung zu informieren. Der Privatkonkurs ist wirklich der letzte Ausweg aus der Schuldenfalle.

Fazit: Klug vergleichen und eigene Finanzen im Auge behalten

Wie sich Kredite ablösen lassen, hängt von vielen verschiedenen Faktoren ab. Dazu gehört die Höhe der Schulden ebenso wie die eigene Liquidität und die Bonität. Eine sinnvolle und finanziell ansprechende Lösung ist die Umschuldung, bei der Kreditnehmer bestehende Kredite durch neue ablösen. So kann es sogar möglich sein, mehrere Kredite abzulösen und in der Folge nur noch einen Kredit zurückzuzahlen. Die Umschuldung stellt somit eine echte Alternative zur fristgerechten Ablösung der Bestandskredite dar.

Ist die Höhe der Schulden bereits größer, gibt es andere Wege, diese zu reduzieren. Eine Schuldnerberatung ist die erste Anlaufstelle, um Möglichkeiten zur Schuldensenkung zu finden. In besonders prekären Lebenslagen lassen sich Gläubiger möglicherweise auf einen Schuldenerlass – zumindest teilweise – ein. Eine Schuldnerberatung agiert hier meist wie ein Mediator, der zwischen den Parteien vermittelt. Am Ende der Kette an Möglichkeiten steht dann der Privatkonkurs. Dieser ermöglicht eine Bereinigung der bisherigen Schulden und einen finanziellen und somit wirtschaftlichen Neustart. Trotzdem ist ein Privatkonkurs nichts, das leichtfertig angemeldet werden sollte, denn er geht mit Einschränkungen einher.

Um Kredite zeitnah abzulösen und die eigene finanzielle Situation im Griff zu behalten, sollten Kreditnehmer ein paar Punkte beachten:

• den Überblick über die Finanzen behalten, insbesondere über offene Rechnungen, Schulden und bestehende Kredite
• Ausgaben und Einnahmen aufeinander abstimmen und für Konsumgüter kein Geld ausgeben, das nicht vorhanden ist
• kluge Investitionen nutzen, um langfristig mehr Einnahmen zu generieren, etwa durch Immobilienvermietung
• Rückzahlungsfristen ernst nehmen und einhalten
• beim Wunsch nach Umschuldung Angebote vergleichen und einen Kredit mit günstigen Konditionen wählen, um die Zahllast insgesamt zu verringern
• eine professionelle Schuldnerberatung als Unterstützung ins Boot holen, da sie zusätzliche Expertise mitbringt

Wer seine Finanzen im Blick behält und vor neuen Ausgaben die aktuelle Situation überprüft, tappt nicht unwissentlich in die Schuldenfalle. Und selbst, wenn die Schulden bereits sehr hoch sind, gibt es Möglichkeiten, diese wieder zu reduzieren. Das kostet Kraft und Zeit, ermöglicht aber einen frischen Start mit neuem Wissen.