Tipps zur Finanzplanung für große Käufe

Jeder hat seine eigenen Wünsche und Träume. Ob es ein neues Auto, eine neue Spülmaschine, eine Fernreise oder Einkäufe für das bevorstehende Weihnachtsfest sind. Oftmals ist es notwendig, dafür Geld anzusparen, damit die Wünsche und Träume real werden können. Wenn das nicht reicht oder das Haushaltsbudget überschritten wurde, ist ein Online-Kredit die Lösung. Aber ganz so ziellos zu handeln, verleitet manchmal auch zu unüberlegten Handlungen bei der Finanzierung. Um dieses Risiko zu minimieren, helfen Tipps zur Finanzplanung – besonders bei großen Käufen. So ist es garantiert möglich, mit einer gut durchdachten, privaten Finanzplanung seine Ziele sicher und schnell zu erreichen.

Was ist eine private Finanzplanung?

Die Finanzen verwalten ist der erste wichtige Schritt, Transparenz über seine Einnahmen und Ausgaben zu erlangen und einen Überblick zu erhalten.

Jede private Finanzplanung basiert auf der eigenen Lebenssituation, den eigenen persönlichen Wünschen und Vorstellungen. Daher ist sie eine Bestandsaufnahme über alle folgenden verfügbaren Faktoren notwendig:

• die Einnahmen
• die Ausgaben
• das Vermögen
• die Schulden

Durch die Ermittlung dieser Faktoren bekommt man eine realistische Basis für die eigene Finanzplanung.

Einnahmen – Das laufende Einkommen pro Monat zählt zu den Einnahmen, ebenso das Einkommen weiterer Familienmitglieder. Weitere Einnahmequellen sind Zinsen, Dividenden, Mieteinnahmen sowie sonstige Einkünfte und Erträge aus selbstständiger Tätigkeit.

Ausgaben – Meistens ist der größte Posten die Ausgaben, und zwar die Fixkosten für Lebenshaltung und Miete, Kosten für Autos, Versicherungen und Kredite.

Vermögen – Teil des Vermögens können Geldanlagen, Immobilien, Ersparnisse oder Geldsparpläne sein.

Schulden – Bei diesem Faktor wird der aktuelle Stand von Immobilien- und Privatkrediten ermittelt.

Nach der Ermittlung all dieser Faktoren lässt sich schnell feststellen, ob man sich einen Kredit und in welcher Höhe man ihn sich leisten kann. Zusätzlich lassen sich die Angebote für Finanzierungen mit einem Rechner online einfach prüfen. Mit dem Finanzierungsrechner kann berechnet werden, welche Monatsraten inklusive Zinsen gezahlt werden müssen. Je nachdem, welche Angaben gemacht werden, ist direkt einsehbar, wie sich die monatliche Rate und die Kosten verändern.

So findet man heraus, wie viel Kredit man sich für seine geplanten Käufe leisten kann

Ein gut gemeinter Tipp zur Kreditaufnahme vorweg: Die benötigte Kreditsumme sollte nicht zu knapp kalkuliert werden. Denn es macht wenig Sinn, wenn man nach kurzer Zeit bemerkt, dass die Summe nicht reicht und deshalb entweder ein weiterer Kredit benötigt wird oder der vorhandene Kredit aufgestockt werden muss. Eine zusätzliche Kreditsumme führt außerdem zu schlechteren Konditionen und der höhere Kredit muss auch noch in das Budget passen.

Welche Kredithöhe man sich leisten kann, stellt man am besten anhand der Finanzplanung fest. Die Einnahmen werden den Ausgaben gegenübergestellt und dabei wird das Geld, das nicht für die Lebenshaltungskosten gebraucht wird, in zwei Posten unterteilt: In die Geldreserve für Notfälle und in einen realistischen Geldbetrag, der für Kreditrückzahlung genutzt wird.

Falls für die monatlichen Raten nur eine geringe Geldsumme zur Verfügung steht, kann eine längere Laufzeit gewählt werden. Steht hingegen ein höherer Geldbetrag zur Verfügung, kann man sich für eine kurze Laufzeit entscheiden. Damit ist es möglich, schneller schuldenfrei zu werden und kann noch Zinsen sparen.

Welche Konditionen bei der Kreditaufnahme wirklich wichtig sind

Zinsen, Sondertilgungen, Laufzeit, Ratenhöhe, Verwendungszweck – welche Konditionen sind wichtig?

Mit dem Ermitteln eines Finanzplans zur Kreditaufnahme ist man sich eigentlich schon darüber im Klaren, welche Konditionen persönlich für einen wichtig sind. Für viele Kreditnehmer sind es die Zinsen, die wichtig für ein Ja oder Nein bei der Kreditentscheidung sind. Mit entscheidend ist aber für einen gewährten Zinssatz auch die Bonität (Kreditwürdigkeit) des Kreditnehmers. Sollte diese nach einer Prüfung der Bank schlecht ausfallen, wird kein Kredit gewährt oder nur zu einem relativ hohen Zinssatz. Wer über Sicherheiten verfügt, kann im Gegenzug von positiv und günstig gewährten Zinsen profitieren.

Geht es um die Kreditzinsen, muss zwischen Sollzins und Effektivzins unterschieden werden. Der niedrigere Wert ist der Sollzins, weil er sich nur auf die Kreditzinsen bezieht. Im Effektivzins fließen hingegen auch die anderen Kosten des Anbieters mit ein. Deshalb ist es wichtig, bei der Kreditauswahl eher auf den effektiven Jahreszins zu achten.

• Tipp: Angebote der unterschiedlichen Anbieter mit dem Finanzrechner vergleichen und den Effektivzins beachten. Ein Vergleich ist deshalb wichtig, weil verschiedene Anbieter ermöglichen, einen persönlichen Zinssatz einzuräumen.

Ein weiteres Kriterium bei der Kreditentscheidung ist die zu vereinbarende monatliche Ratenhöhe. Viele Online-Kredite können zwar mit einer kurzen Laufzeit abgeschlossen werden, aber entsprechend hoch ist dann auch die monatliche Rate. Wer seine monatliche finanzielle Belastung gering halten möchte, sollte sich für einen Kredit mit einer langfristigen Kreditlaufzeit entscheiden.

Neben Laufzeit, Ratenhöhe und Zinsen gibt es aber noch weitere wichtige Kriterien wie die Frage nach dem Verwendungszweck. Wird ein Kredit mit Zweck benötigt oder nicht? Ein Kredit mit Verwendungszweck ist häufig günstiger, dafür aber nicht flexibel. Bei einem Kredit zur freien Verfügung ergibt sich im Gegensatz dazu eine maximale Flexibilität.

Ein weiterer Faktor kann die Anpassbarkeit des Kredits an die persönliche Lebenssituation sein. Wem es beispielsweise wichtig ist, den Kredit möglichst flexibel zurückzuzahlen, der sollte herausfinden, ob die Höhe der Raten im Nachhinein angepasst werden kann und Sondertilgungen vorgenommen werden können. Zu achten wäre auch bei einer vorzeitigen Ablösung darauf, ob dann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt und wie hoch diese sein könnte.

Ist eine Restschuldversicherung sinnvoll?

Es gibt ganz bestimmte Situationen, in denen es empfehlenswert ist, eine Restschuldversicherung abzuschließen. Diese Art Versicherung bietet finanziellen Schutz für den Fall, dass der Kredit aufgrund unvorhergesehener Umstände nicht bedient werden kann. Der Tod, die Arbeitslosigkeit oder Krankheit könnten dazu führen, dass man selbst oder die Familienmitglieder nicht mehr die Monatsraten leisten können. Das würde dann die Restschuldversicherung übernehmen.

Auf diese Weise haben sowohl der Kreditnehmer als auch die Angehörigen bei unvorhersehbaren Ereignissen einen Schutz vor finanziellen Schwierigkeiten und Engpässen. Da eine Restschuldversicherung immer individuell bewertet werden sollte, weil die persönlichen Lebensumstände unterschiedlich sind, ist eine sorgfältige Abwägung vor dem Abschluss der Versicherung von Bedeutung.

Gut zu wissen - wie ein Online-Kredit funktioniert

Ein Online-Kredit ist schnell beantragt und er wird auch schnell ausgezahlt. Es ist ein einfacher und unkomplizierter Weg, sich Geld bei einer Bank zu leihen und das häufig zu besonders günstigen Konditionen.

Die Beantragung eines Online-Kredits hat gleich mehrere Vorteile. Wenn man ihn direkt online beantragen kann, ist man völlig unabhängig von Öffnungszeiten, Terminen und Beratern. Auch die Wartezeit nach Versand von Unterlagen auf dem Postweg entfällt gänzlich.

Gleichzeitig können Banken Kosten bei der Bearbeitung eines Kreditantrags sparen. Aber das Sparen von Ausgaben für Filialen gilt nicht nur für die Direktbanken, sondern es gibt auch Filialbanken-Anbieter, die online ihren Kunden oft bessere Zinsen einräumen. Online-Kredite sind außerdem nicht nur schneller und haben günstige Zinsen, sondern sie sind auch direkt vergleichbar. Finanzrechner ermöglichen es, vorab Konditionen zu erfahren und zu berechnen, sodass man die unterschiedlichsten Angebote miteinander vergleichen kann.

Generell funktioniert ein beantragter Online-Kredit genau wie ein klassischer Kredit von der Hausbank. Man leiht sich online eine bestimmte Geldsumme und zahlt diese in fest vereinbarten monatlichen Raten plus Zinsen wieder zurück. Die Summe, die man sich leihen kann, ist erst einmal nicht begrenzt und auch an keinen bestimmten Verwendungszweck gebunden.

Zwischen klassischem Kredit und einem Online-Kredit gibt es einen entscheidenden Unterschied und das ist der Vertriebsweg. Statt eines Termins bei der Hausbank, erfolgt die komplette Kreditbeantragung, die Einreichung der erforderlichen Unterlagen und die Überprüfung des Kreditantrags durch die Bank digital.

Dank Videoident-Verfahren und der Möglichkeit einer digitalen Signatur erfolgt selbst die Überprüfung der Identität des Kreditnehmers und die Unterschrift des Kreditvertrags volldigital. Dieser Prozess erspart nicht nur Papier, sondern beschleunigt auch die Kredit-Auszahlung. Denn bei einer positiv ausfallenden wird die Kreditsumme meistens innerhalb von ein bis zwei Bankarbeitstagen ausgezahlt.